备受关注的新能源车专属条款来了。中国保险行业协会8月4日公布了新能源汽车商业保险专属条款（2021版征求意见稿）以及新能源汽车驾乘人员意外伤害保险示范条款（2021版行业征求意见稿），意见反馈截止8月13日。

与传统机动车条款相比，业内人士认为差异主要在于新能源汽车的电池及电机等能源及驱动系统上。根据征求意见稿，新能源汽车停放时遭受包括电池原因在内的车辆损失及对第三者的赔偿责任都属于保险责任，新能源车的附加险包含了新能源汽车充电的相关风险（包括外部电网、充电桩等风险）及火灾事故责任限额翻倍险。

新能源车专属条款推出的阻碍在于目前掌握的承保理赔数据有限。但在目前每卖十辆车里，就有一辆车是新能源汽车的背景下，新能源车专属条款也很快推出。据业内预计，新能源车条款预计最迟9月19日上线，随着新能源汽车专属条款的推出，新能源汽车专属保险的出现也变得可预期。

与传统汽车险条款差异何在？

根据对比后了解到，与传统汽车条款相比，新能源车专属条款有6大不同。一是在定义方面，新能源车指的是采用新型动力系统，完全或主要依靠新型能源驱动。二是保险责任方面，包含了因起火燃烧的意外事故责任。三是在责任免除方面。四是在第三者责任保护方面。五是在车上人员责任保险方面。六是在附加险方面，包含附加外部电网故障损失险、附加自用充电桩损失险、附加自用充电桩责任险等等。

1. 新能源专属条款“3+15”：较传统条款扩容，覆盖电池、充电桩等责任...

其实，现在的新能源车也有保险，但是，仍然是按照传统燃油车的示范条款承保。由于二者在动力系统、驾驶模式上差别较大，很多燃油车的保险责任并不适用于新能源汽车。因此，在去年的车险综改方案中，银保监会就提到要加快开发新能源车专属条款。

从此次行协发布的条款可以看到，新能源专属条款，主险是3个，附加险是6个，相比传统条款明显精简。而且，虽然主险都是车损、三者、车上人员，但是，具体的保险责任却有调整，包含电池和其他出厂设备等的损失。

此外，从附加险种类可以看到，不适用于新能源车的发动机涉水险等已经删除，而是新增了电网故障、充电桩损失等专属附加险。

2.主险保险责任：包含起火燃烧、电池、出厂设备！

此外，为了更加充分体现新能源车的特点，更好的满足新能源车车主的保险需求，在附加险方面，新设了6个险种，如上图所示。

这6个附加险，不仅包含外部电网故障损失，还包括自用充电桩损失，以及其导致的责任等。

以附加智能辅助驾驶软件损失补偿险为例，充分体现了新能源车智能化、网联化的特点，也解决了目前理赔实务中的一大痛点。

而且，对于火灾造成的损失，还提供责任限额翻倍的附加险，最高可将保额翻4倍。

同时，对于传统的附加发动机进水损坏除外特约条款进行了删除，对现行的附加机动车增值服务特约条款结合新能源车的特点进行了修改。

北京联合大学管理学院金融系的杨泽云教师表示，总体来看，新能源汽车保险与传统汽车保险的主险并无太多差异，现有的差异主要在于新能源汽车与传统汽车的差异，即新能源汽车的电池及电机等能源及驱动系统与传统汽车的发动机及其动力系统。

杨泽云表示，新能源汽车保险中特别说明的起火燃烧责任，其实在传统汽车保险2020版的改革中也已经被包含在内了（即自燃责任）。此外，为了减少纠纷，《征求意见稿》明确了新能源汽车的使用，包括行驶、停放、充电及作业。也即新能源汽车停放时遭受包括电池原因在内的车辆损失及对第三者的赔偿责任都属于保险责任。

“新能源车的附加险包含了新能源汽车充电的相关风险（包括外部电网、充电桩等风险）及火灾事故责任限额翻倍险，大大疏解了新能源汽车的使用风险和用车顾虑。”杨泽云还表示。他同时认为，新能源汽车保险在分散车辆使用者风险的同时，也是为了促进新能源汽车发展。

推出背景：新能源汽车保有量不断攀升

实际上，对于新能源汽车专属条款的出台，业内一直认为存在一定的难度。在今年4月16日的一场发布会上，银保监会财产险部主任李有祥就表示，目前新能源汽车的承保仍然使用传统的行业条款。目前新能源车受总体保有量小、车型迭代快、产业化时间短、潜在风险未完全显现等因素影响，行业掌握的新能源车的承保理赔数据有限，影响了对新能源车险风险保费的测算。

普华永道中国金融业管理咨询合伙人周瑾也表示，新能源汽车最核心的在于电池以及自动驾驶技术，相应的风险承保怎么定价，怎么做相应的精算假设是新能源车险核心的考虑因素。虽然新能源汽车量不断增加，但是从已有的历史数据积累和对于出险以后的损失及承保理赔的支撑还是不够。

不过，在实现碳中和目标的大背景以及新能源汽车保有量不断攀升的情况下，新能源车专属条款的推出就显得很必要。汽车行业分析师张翔表示，目前中国新能源汽车保有量超过600万辆，今年上半年新能源汽车销售再创新高，新车占比超过9%，也就是说，每卖十辆车里，就有一辆车是新能源汽车。所以新能源专属条款的出台很有必要，既保护了车主的利益，也维护了保险公司的利益。

某业内人士表示，目前新能源汽车保有量已经具有一定规模，即使数量少，也可以试点或者逐步推行。其认为，投保新能源车险是一个逐渐的过程，是全新的新能源车、旧车到期续保等，而不是全部的新能源车同时投保新能源车险。对于保险公司而言风险小并可控。即使真出现较大的赔偿，车险也是一年期的短期保险，下一年也可以即使调整条款及费率。

新能源车专属保险面市可期

随着新能源汽车专属条款的出炉，新能源汽车专属保险的出现也变得可预期。据李有祥此前指出，下一步将结合国务院《新能源汽车产业发展规划（2021-2035）》的有关要求，组织行业持续加强对新能源车险的研究，重点涵盖新能源车特有的电池、电机等动力设备及其衍生风险，力争早日推出新能源汽车保险专属示范产品。

记者从业内了解到，就新能源车商业保险专属产品成立了四个不同的项目组，包括条款组、费率组、中银保信平台以及承保理赔实务组分开推进。目前条款组已完成新能源汽车专属条款意见稿的的公开征求意见，费率组方面任务是对主险进行平滑，确保25万以下的新能源车不涨价，对附加险费率进行调整。此外，中银保信平台曾组织10家公司就车险平台新增新能源车字段标准及码值召开沟通会，待条款费率及实务定稿发布后，确定平台系统对接字段。据业内预计，新能源车条款预计最迟9月19日上线，也就是车险综改一周年之际。

对于新能源车险的未来，周瑾表达了积极看法，他认为传统的车险整体承保利润越来越薄。随着新能源汽车量越来越大，承保新能源汽车有望跳出传统汽车的承保逻辑和市场环境，基于专业的风险管理和精算力量，对风险特性做更好的分析、预判及定价，并在新能源电池、充电桩以及无人驾驶技术等形成差异化竞争模式，新能源汽车有望为车险市场带来改变。

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